Недавно получить ипотеку ИП и самозанятым было сложно либо возможно только под высокие проценты. Им приходилось просить родственников оформить жилищный кредит на себя либо брать потребительский заём.

В 2022 году банки обещают, что условия по ипотеке для всех граждан страны одинаковые. Под какие критерии нужно подходить самозанятым, чтобы оформить ипотеку на себя, и могут ли возникнуть сложности, расскажут эксперты Выберу.ру.

Можно ли получить ипотеку в статусе самозанятого

Чем, с точки зрения банков, самозанятый отличается от обычных трудовых граждан, которые ходят на работу:

1. Деятельность самозанятого нестабильная. Сегодня у него есть заказы и доход, а через месяц уже нет. Если только не заключен договор с заказчиком на длительный срок.
2. Его доходы сложнее отследить. Он не сдает декларации, нет расчетного счета, справку 2-НДФЛ предоставить не сможет. Он платит НПД в приложении «Мой налог» и вписывает размер своего дохода, но достоверная ли эта сумма, банки и налоговые службы проверить не могут.
3. Закон о самозанятости еще свежий (2019 год) и экспериментальный (до 2028 года). Ипотека выдается в среднем на 30 лет, что будет с этим законом дальше – неизвестно. Поэтому многие банки боятся рисковать.

Несмотря на это, с клиентами в статусе самозанятого сейчас работают крупные банки России, такие как ВТБ, Сбербанк, Райффайзенбанк, ДОМ.РФ и Росбанк.

При соответствии требованиям самозанятые могут использовать льготные программы жилищного кредита: материнский капитал, для многодетных семей, ипотека с господдержкой и т. д.

Условия

Чтобы самозанятому оформить ипотеку, ему нужно подходить под стандартные критерии:

• Хорошая кредитная история – даже нулевая КИ поставит банк под сомнение, просрочек в истории также не должно быть.
• Достаточный уровень дохода – около 50% с прибыли клиент должен выплачивать в счет ежемесячных взносов, поэтому доход должен быть еще и постоянным.
• Первоначальный взнос – от 20%.
• Период самозанятости – не менее 6–12 месяцев + 1 год общего рабочего стажа в течение последних 5 лет.
• Возраст – от 21 года.
• Залог, созаемщик, страхование.

С первоначальным взносом, страхованием и дополнительным обеспечением кредитор уменьшает риски не получить обратно выданные средства. Наличие отношений (пластиковые карты, депозит, погашенные кредиты) с банком, где клиент собирается оформлять ипотеку, также повысит шанс на одобрение заявки.

Посмотреть и сравнить условия предложений банков по ипотеке для самозанятых можно на портале Выберу.ру.

Документы

Пакет документов самозанятого – стандартный, за исключением справок, подтверждающих статус и доходы самозанятого:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка о регистрации гражданина в статусе самозанятого;
• выписки из приложения «Мой налог» – об уровне доходов и оплате налога НПД.

При выборе льготной программы по жилищному кредиту понадобятся дополнительные документы: свидетельство о браке и о рождении детей.

Какие сложности могут возникнуть

Главная причина отказа банков самозанятым – недостоверная информация о доходах и расходах. Первые обычно завышают, а вторые – уменьшают. Банки в принципе не приветствуют обман, но если подлог произошел и ипотеку всё же выдали, самозанятого ожидают сложности – ему придется выплачивать ежемесячные взносы, установленные по его данным.

Некоторые клиенты так торопятся получить ипотеку, что после отказа оформляют потребительский кредит. Однако это невыгодно для покупки жилья, по таким займам банки сильно завышают проценты. Бывают случаи, когда самозанятые просят родственников оформить ипотеку на свое имя, но такой способ довольно рискованный – можно остаться без ипотечного жилья (так как в документах нет имени заемщика), но с имеющейся задолженностью по нему.

Если официально трудоустроенному гражданину доступны налоговые вычеты по ипотеке, то для самозанятых такая услуга полагается в случае, если он платит НДФЛ со своих доходов. Такое возможно, если самозанятый будет еще и работать официально по найму.